Náklady na pojištění
V rozsáhlém a často nepřehledném světě zdravotního pojištění se přehazuje spousta pojmů. Tato slova mohou být matoucí pro kupujícího zdravotního pojištění poprvé nebo kohokoli, kdo se snaží pochopit, jak zdravotní pojištění funguje.
Abyste mohli činit informovaná rozhodnutí, je důležité, abyste rozuměli podmínkám souvisejícím s penězi, které platíte na zdravotní pojištění a náklady na zdravotní péči.
Co jsou spoluúčasti na zdravotním pojištění?
Spoluúčast na zdravotním pojištění je určitá částka nebo omezený limit, který musíte nejprve zaplatit, než vaše pojištění začne hradit vaše léčebné náklady.
Například, pokud máte spoluúčast ve výši 1 000 USD, musíte nejprve zaplatit 1 000 USD z vlastní kapsy, než vaše pojištění pokryje jakékoli náklady spojené s návštěvou lékaře. K dosažení této odečitatelné částky vám může trvat několik měsíců nebo jen jedna návštěva.
Svou odpočitatelnou platbu zaplatíte přímo lékaři, klinice nebo nemocnici. Pokud zaplatíte poplatek 700 USD na pohotovosti a poplatek 300 USD u dermatologa, zaplatíte 700 USD přímo nemocnici a 300 USD přímo dermatologovi. Neplatíte spoluúčast vaší pojišťovně.
Nyní, když jste zaplatili 1000 $, jste „splnili“ svou spoluúčast. Vaše pojišťovna pak začne hradit léčebné výlohy hrazené pojištěním.
Vaše spoluúčast se na začátku pojistného období automaticky resetuje na 0 USD. Většina pojistných období je dlouhá 1 rok. Po začátku nového pojistného období budete odpovědní za placení spoluúčasti, dokud nebude splněna.
Můžete být stále odpovědní za spoluúčast nebo spolupojištění i po splnění spoluúčasti, ale pojišťovna hradí alespoň určitou částku poplatku.
Spoluúčast vs. prémie
Zdravotní pojištění pojistné je částka, kterou platíte každý měsíc svému poskytovateli pojištění. Toto je jediná platba, kterou budete mít, pokud své zdravotní pojištění nikdy nevyužijete.
Budete i nadále platit pojistné, dokud nebudete mít pojistný plán. Na druhou stranu spoluúčast musí být zaplacena pouze v případě, že pojištění využíváte.
Ceny pojistného se zvyšují s každou další osobou, kterou přidáte do svého pojistného plánu. Pokud jste vdaná a kryjete svého manžela/manželku, bude vaše prémiová cena vyšší než u svobodné osoby se stejným plánem. Pokud jste ženatý a kryjete manžela a dvě děti, vaše cena pojistného bude také vyšší než pro svobodnou osobu nebo manželský pár se stejným krytím.
Pokud získáte pojištění prostřednictvím zaměstnavatele, vaše pojistné se obvykle strhává přímo z vaší výplaty. Mnoho společností zaplatí určitou část pojistného. Zaměstnavatel může například zaplatit 60 procent a zbývajících 40 procent vám bude strženo z výplaty.
Odpočitatelné vs. copay
Vaše zdravotní pojištění začne hradit výdaje na zdravotní péči, jakmile splníte svou spoluúčast. Stále však můžete nést odpovědnost za výdaje při každém použití pojištění.
A spoluúčast je část nároku na zdravotní pojištění, za kterou odpovídáte. Ve většině případů si spoluúčast vyžádá ordinace při vaší návštěvě.
Spoluúčast jsou obvykle fixní, skromné částky. Můžete být například zodpovědní za proplacení 25 USD pokaždé, když navštívíte svého praktického lékaře. Tato částka se u jednotlivých pojistných plánů liší.
V některých případech není spoluúčast stanovenou částkou. Místo toho můžete dlužit stanovené procento založené na částce, kterou bude vaše pojištění za návštěvu účtovat.
Vaše spoluúčast může být například 10 procent z poplatků za návštěvu. Jedna návštěva může stát 90 USD. Další může být 400 dolarů. Z tohoto důvodu se vaše spoluúčast může při každé schůzce změnit.
Pokud navštívíte lékaře, kliniku nebo nemocnici mimo síť schválenou vaší pojišťovnou, můžete mít jinou spoluúčast než při použití sítě, která je v síti.
Spoluúčast vs. spolupojištění
Některé zdravotní pojištění omezují procento vašich zdravotních nároků, které pokryjí. Za zbývající procento odpovídáte vy. Tato částka se nazývá spolupojištění.
Jakmile je například splněna vaše spoluúčast, může vaše pojišťovna uhradit 80 procent vašich výdajů na zdravotní péči. Pak byste byli zodpovědní za zbývajících 20 procent. Typická spolupojištění se pohybují mezi 20 a 40 procenty pro pojištěnou osobu.
Své spolupojištění nezačnete platit, dokud nebude splněna vaše spoluúčast. Pokud využíváte lékařské služby mimo síť schválenou vaší pojišťovnou, může se vaše částka spoluúčasti lišit, než kdybyste služby využívali v síti.
Maximální spoluúčast vs. kapesné
Vaše kapesné maximum je nejvyšší částka, kterou zaplatíte během pojistného období. Většina pojistných období je dlouhá 1 rok. Jakmile dosáhnete svého kapesného maxima, váš pojistný plán uhradí všechny dodatečné výdaje ve výši 100 procent.
Vaše spoluúčast je součástí vašeho kapesného maxima. Jakékoli spoluúčasti nebo spolupojištění jsou také započítány do vašeho kapesného maxima.
Do maxima se často nepočítá pojistné a případné výdaje poskytovatele mimo síť. Kapesní maximum je obvykle poměrně vysoké a liší se plán od plánu.
Plány s vysokou vs. nízkou spoluúčastí
Pojistné plány s vysokou spoluúčastí a nízkým pojistným si v posledních letech získaly na popularitě. Tyto pojistné plány vám umožňují platit každý měsíc malou částku v platbách pojistného.
Vaše výdaje, když používáte pojištění, jsou však často vyšší než u osoby s plánem s nízkou spoluúčastí. Na druhou stranu osoba s plánem s nízkou spoluúčastí bude mít pravděpodobně vyšší pojistné, ale nižší spoluúčast.
Pojistné plány s vysokou spoluúčastí fungují dobře pro lidi, kteří očekávají velmi malé léčebné výlohy. Můžete platit méně peněz tím, že budete mít nízké pojistné a spoluúčast, kterou jen zřídka potřebujete.
Nízko odpočitatelné plány jsou dobré pro lidi s chronickými onemocněními nebo rodiny, které očekávají potřebu několika návštěv lékaře každý rok. Díky tomu jsou vaše počáteční náklady nižší, takže můžete své výdaje snadněji spravovat.
Jaká je pro mě správná spoluúčast?
Odpověď na tuto otázku závisí do značné míry na tom, kolik lidí pojišťujete, jak jste aktivní a kolik návštěv lékaře za rok očekáváte.
Plán s vysokou spoluúčastí je skvělý pro lidi, kteří zřídka navštěvují lékaře a chtěli by omezit své měsíční výdaje. Pokud si vyberete plán s vysokou spoluúčastí, měli byste začít šetřit peníze, abyste byli připraveni předem zaplatit veškeré léčebné výlohy.
Nízko odpočitatelný plán může být nejlepší pro větší rodinu, která ví, že bude často navštěvovat ordinace lékařů. Tyto plány jsou také dobrou volbou pro osoby s chronickým onemocněním.
Plánované návštěvy, jako jsou návštěvy wellness, prohlídky chronických onemocnění nebo předpokládané naléhavé potřeby, se mohou rychle přidat, pokud máte plán s vysokou spoluúčastí. Nízko odpočitatelný plán vám umožní lépe spravovat své kapesné výdaje.
Promluvte si se svým poskytovatelem pojištění
Pokud se snažíte vybrat to správné pojištění pro vás, navštivte místní poskytovatele zdravotního pojištění. Mnoho společností nabízí individuální poradenské poradenství, které vám pomůže pochopit vaše možnosti, zvážit vaše rizika a vybrat plán, který je pro vás ten pravý.
