Medicare pokrývá mnoho vašich nákladů na zdravotní péči po dosažení 65. let, ale nepokrývá vše. Můžete mít nárok na vysoce odpočitatelný plán Medicare nazývaný zdravotní spořicí účet Medicare (MSA). Tyto zdravotní plány využívají flexibilní spořicí účet, který je každý rok financován vládou.
Pro některé uživatele Medicare jsou tyto plány způsobem, jak dále natáhnout své peníze, pokud jde o pokrytí nákladů na vaše spoluúčasti a platby.
Spořicí účty Medicare nejsou tak široce používané, jak byste si mohli myslet – pravděpodobně proto, že existuje mnoho nejasností ohledně toho, kdo je způsobilý a jak fungují. Tento článek se bude zabývat základy spořicích účtů Medicare, včetně výhod a nevýhod jednoho.
Co je to Medicare MSA?
Stejně jako zaměstnavatelem podporované zdravotní spořící účty (HSA) jsou i Medicare MSA možností pro lidi, kteří mají plány soukromého zdravotního pojištění s vysokou spoluúčastí. Hlavním rozdílem je, že MSA jsou typem plánu Medicare Advantage, známého také jako Medicare Part C. MSA prodávají soukromé pojišťovací společnosti, které uzavírají smlouvy s bankami o vytvoření spořicích účtů.
Pokud máte MSA, Medicare semena, která účtují s určitou částkou peněz na začátku každého roku. Peníze, které jsou uloženy ve vaší MSA, jsou osvobozeny od daně. Pokud použijete peníze ve své MSA na způsobilé náklady na zdravotní péči, je výběr osvobozený od daně.
Jakmile dosáhnete své roční odečitatelné položky pomocí MSA, zbytek vašich nákladů na zdravotní péči způsobilých pro Medicare bude pokryt do konce roku.
Plány zraku, naslouchátka a zubní krytí jsou nabízeny, pokud se rozhodnete zaplatit další prémii, a můžete použít MSA na související náklady.
Pokrytí léků na předpis, nazývané také Medicare Part D, není automaticky kryto MSA. Pokrytí Medicare Part D si můžete zakoupit samostatně a peníze, které utratíte za léky na předpis, mohou stále pocházet z vašeho Medicare MSA. Doplatky za drogy se však do vaší spoluúčasti nezapočítávají. Započítávají se do limitu kapesných výdajů Medicare Part D.
Co zahrnuje plán Medicare MSA?
Spořicí účet Medicare je vyžadován k pokrytí všeho, co by bylo pokryto původním Medicare. To zahrnuje Medicare část A (nemocniční péče) a Medicare část B (ambulantní zdravotní péče).
Vzhledem k tomu, že plány spořicích účtů Medicare jsou plány Medicare Advantage (část C), může být síť lékařů a pokrytí zdravotní péče komplexnější než původní Medicare.
Medicare MSA automaticky nezahrnuje zrak, zubní lékařství, léky na předpis nebo naslouchací pomůcky. Tyto typy krytí můžete přidat do svého plánu, ale budou vyžadovat další měsíční prémii.
Chcete-li zjistit, jaké další pojistné plány jsou k dispozici ve vaší oblasti, pokud máte MSA, kontaktujte svůj program státní pomoci při zdravotním pojištění (SHIP).
Kosmetické a volitelné procedury nejsou kryty p;an Medicare MSA. Služby, které nebyly lékařem označeny za lékařsky nezbytné – jako jsou holistické zdravotní postupy, alternativní medicína a doplňky výživy – nejsou zahrnuty. Fyzikální terapie, diagnostické testy a chiropraktická péče mohou být pokryty případ od případu.
Kolik stojí Medicare MSA?
Pokud máte plán Medicare MSA, stále budete muset platit měsíční prémii Medicare část B.
Musíte také zaplatit prémii, abyste se mohli samostatně zapsat do Medicare Part D, protože spořicí účty Medicare nepokrývají léky na předpis a musíte mít toto krytí ze zákona.
Jakmile získáte svůj počáteční vklad, můžete přesunout peníze ze svého Medicare MSA na spořicí účet poskytovaný jinou finanční institucí. Pokud se tak rozhodnete, můžete podléhat pravidlům dané banky o minimálních zůstatcích, poplatcích za převod nebo úrokových sazbách.
Existují také sankce a poplatky za výběr peněz na cokoliv jiného než schválené zdravotní výdaje.
Kdo má nárok na Medicare MSA?
Někteří lidé, kteří mají nárok na Medicare, nemají nárok na spořicí účet Medicare. Nemáte nárok na MSA, pokud:
- máte nárok na Medicaid
- jste v hospicové péči
- máte konečné stádium onemocnění ledvin
- již máte zdravotní pojištění, které by pokrylo celou nebo část vaší roční odečitatelné položky
- žijete mimo Spojené státy půl roku nebo déle
Spořicí účet Medicare si můžete zapsat během ročního volebního období mezi 15. říjnem a 7. prosincem každého roku. Do programu se můžete také přihlásit, když se poprvé zaregistrujete do části B Medicare.
Kdy je pro vás Medicare MSA to pravé?
Než se zaregistrujete do MSA, musíte si položit dvě klíčové otázky:
- Jaká bude spoluúčast? Plány s MSA mají obvykle velmi vysokou spoluúčast.
- Jaký bude roční vklad od Medicare? Odečtěte roční zálohu od odečitatelné částky a uvidíte, za jakou část spoluúčasti budete zodpovědní, než Medicare pokryje vaši péči.
Pokud je například spoluúčast 4 000 USD a Medicare přispívá 1 000 USD na vaši MSA, budete zodpovědní za zbývajících 3 000 USD z vlastní kapsy, než bude vaše péče pokryta.
Spořicí účet Medicare by mohl mít smysl, pokud hodně utrácíte za vysoké pojistné a dáváte přednost alokaci těchto nákladů na spoluúčast. I když vás vysoká spoluúčast může zpočátku šokovat, tyto plány omezují vaše výdaje na rok, takže máte velmi jasnou představu o maximální částce, kterou budete muset zaplatit.
Jinými slovy, MSA by mohlo stabilizovat, kolik ročně utratíte za zdravotní péči, což z hlediska klidu stojí za hodně.
Spořicí účty Medicare jsou určeny k tomu, aby lidem, kteří mají Medicare, pomáhali s odpočitatelnou částkou a také měli větší kontrolu nad tím, kolik utrácejí za zdravotní péči. Spoluúčast na těchto plánech je mnohem vyšší než u srovnatelných plánů. Na druhou stranu MSA zaručují každoročně významný, nezdaněný vklad na vaši spoluúčast.
Pokud uvažujete o spořícím účtu Medicare, možná budete chtít mluvit s finančním plánovačem nebo zavolat přímo do Medicare (800-633-4227), abyste zjistili, zda je pro vás ten pravý.
