Jak se orientovat ve zdravotním pojištění, když žijete s chronickým zdravotním stavem

Pochopte, co je v lékařské síti

Možná máte oblíbeného lékaře nebo specialistu a hledáte plán, který zajistí, že budou v síti. I když je to užitečné, pamatujte, že váš stav může vyžadovat další specialisty, zvláště pokud je progresivní. Z tohoto důvodu může být klíčové vybrat plán, který má buď rozsáhlou lékařskou síť, nebo pokrývá mimosíťovou lékařskou péči za rozumnou cenu, říká Adrian Mak, generální ředitel společnosti AdvisorSmith, pojišťovací společnosti pro podniky a spotřebitele.

Také, pokud očekáváte návštěvu nových specialistů, doporučuje zvolit plán organizace preferovaného poskytovatele (PPO), který nevyžaduje doporučení specialistů. To může snížit návštěvy lékaře a související náklady. Pro srovnání, plán organizace pro údržbu zdraví (HMO) může vyžadovat, abyste navštívili lékaře primární péče pro doporučení pokaždé, když potřebujete navštívit nového specialistu.

„Při porovnávání plánů je dalším důležitým faktorem maximální hotovost,“ říká Mak. „Toto číslo vám nejvíce říká, že zaplatíte za lékařskou péči v síti během kalendářního roku, když jste se zapsali do plánu zdravotního pojištění.“

Získejte informace o pojištění od svého zaměstnavatele

Pokud máte pokrytí sponzorované zaměstnavatelem, pravděpodobně vám během otevřeného zápisu budou nabídnuty zdroje, které vám pomohou s rozhodováním, říká Brian Colburn, senior viceprezident pro firemní rozvoj a strategii společnosti Alegeus, poskytovatele technologie pro správu účtů benefitů ve zdravotnictví. Zaměstnavatelé mohou být bohatým zdrojem informací, přesto říká, že mnoho lidí příležitosti nevyužívá.

„Udělali jsme nedávný průzkum, který ukázal, že pracovníci mají problémy s přijímáním správných rozhodnutí o příjmu, a 63 procent se jednoduše znovu zaregistrovalo do stejného plánu jako v předchozím roce,“ říká Colburn. To může být pravda, i když se jejich zdraví změnilo, například když jim byla diagnostikována chronická nemoc.

Pokud nemáte pocit, že HR oddělení vašeho zaměstnavatele není vybaveno, aby vám mohlo pomoci, nebo se necítíte dobře s tímto kontaktem mluvit, doporučuje požádat o všechny materiály a věnovat čas jejich prostudování, abyste mohli učinit informovanější rozhodnutí.

Uspořádejte účtenky, abyste pochopili výdaje

Při kalkulaci svých výdajů v rámci rozhodovacího procesu je užitečné shromažďovat účtenky za všechny výdaje související se zdravotní péčí. Dokonce i ty, které neplatíte prostřednictvím zdravotního spořícího účtu (HSA), je důležité vzít v úvahu, říká Brian Haney, zakladatel společnosti poskytující finanční služby The Haney Company.

„Při kalkulaci nákladů buďte upřímní ohledně svých probíhajících potřeb lékařské péče,“ navrhuje. „To znamená jít nad rámec toho, co vaše léčba znamená, a do toho, co se dělá pro celkovou podporu vašeho zdraví.“

Například to může znamenat výdaje související s fitness, duševním zdravím a zdravým stravováním, říká. Pokud děláte něco pro podporu svého zdraví, vložte to do výpočtu.

Maximalizujte své možnosti utrácení a úspor

Kromě (nebo místo) HSA můžete mít také flexibilní výdajový účet (FSA). Obecně je rozdíl v tom, že máte pod kontrolou alokace v HSA a tyto prostředky se převádějí z roku na rok. Také, pokud změníte zaměstnání, zůstanou vám peníze HSA.

Naproti tomu FSA je ve vlastnictví zaměstnavatele a má obvykle nižší limity příspěvků a fondy mohou na konci roku vypršet. Pokud změníte zaměstnání, ztratíte finanční prostředky FSA, pokud nebudete pokračovat v pokrytí prostřednictvím COBRA.

Bez ohledu na to, jaký typ pojištění máte, můžete tyto prostředky použít na hotové léčebné výlohy, které pojištění nekryje, říká Colburn. To může zahrnovat platby za návštěvu lékaře, diagnostické testy, položky z lékárny, předpisy, péči o zrak a péči o zuby.

„V ideálním světě byste do svého HSA přispěli maximální částkou na úhradu léčebných výloh, ušetřili peníze na budoucí lékařskou péči a investovali do zvýšení úspor,“ dodává. „Samozřejmě, že ideální není vždy realita. Mnoho lidí si nemůže dovolit zapojit se tímto způsobem.“

Říká, že dalším nejlepším krokem je přispět částkou v dolarech, o které si myslíte, že v příštím roce pravděpodobně utratíte za hotové náklady na zdravotní péči, alespoň do výše odečitatelné položky vašeho plánu. Tímto způsobem můžete dosáhnout své odpočitatelné položky v dolarech osvobozených od daně.

„Pokud si nemůžete dovolit dát maximum, nenechte se tím odradit od toho, abyste do toho dali co nejvíc,“ navrhuje Colburn.

Znát pravidla krytí chronických onemocnění

Existuje typ pojistky nazývané pojištění chronických nemocí, které vyplácí jednorázovou částku, pokud je vám diagnostikována nemoc, která vám nedovolí vykonávat alespoň dvě z následujících šesti činností každodenního života po dobu alespoň 90 dnů: jíst, koupat se, oblékání, toaleta, přenášení a zdrženlivost. Obvykle se také kvalifikujete, pokud máte těžkou kognitivní poruchu.

„Mějte na paměti, že toto pojištění by nemělo nahrazovat vaše základní zdravotní pojištění – považuje se za jeho doplněk,“ říká Linda Chavez, zakladatelka nezávislé agentury Seniors Life Insurance Finder. „Také se vyplatí, když je nemoc diagnostikována jako způsob, jak poskytnout dostatečnou finanční podporu, aby nebyly ohroženy potřeby vaší rodiny.“

Pokud již máte chronické onemocnění, nemusí se vás to týkat. Ale pokud se obáváte, že vám bude diagnostikována další nemoc, může být tento druh doplňkového krytí vhodný – jen se ujistěte, že znáte všechny podrobnosti o zásadách, než se zaregistrujete, navrhuje Chavez.

Hledejte wellness benefity

Haney radí, jak v nabídkách zaměstnavatelů, tak ve vašem plánu zdravotního pojištění hlouběji hledat výhody a výhody související s wellness. Ty často nejsou široce propagovány, ale mohou pomoci optimalizovat vaše zdraví. Můžete například získat bezplatné nebo levné členství v posilovně, zúčastnit se kurzu zdravého vaření, promluvit si s poradcem pro hubnutí nebo získat telehealth sezení s terapeutem duševního zdraví.

„Podívejte se za hranice toho, co pojištění poskytuje pro zvládnutí vašeho diagnostikovaného stavu, a na to, co můžete udělat pro své zdraví celkově,“ říká. „V konečném důsledku se všichni musíme stát našimi nejlepšími obhájci v péči o sebe fyzicky i finančně.“

Tipy, jak ze svého pojistného plánu vytěžit maximum

Pokud máte v plánech na výběr, zde je několik tipů, které vám pomohou najít plán, který bude nejlépe vyhovovat vašim potřebám:

• Hledejte plán, který zahrnuje lékaře a specialisty, které právě navštěvujete. Můžete zavolat poskytovateli pojištění a zeptat se, zda je v síti konkrétní lékař. Ordinace vašeho lékaře vám také může sdělit, se kterými poskytovateli pojištění spolupracují a zda pojištění účtují přímo, nebo zda budete muset nejprve zaplatit a poté poskytovateli pojištění proplatit vaše výdaje.
• Sečtěte kapesné maximum a měsíční pojistné. To vám pomůže pochopit maximální částku, kterou můžete očekávat, že zaplatíte v daném roce. V některých případech může plán s vyšším kapesným maximem stát celkově méně než plán s nižším kapesným maximem, pokud je měsíční pojistné (částka, kterou do plánu každý měsíc platíte) výrazně nižší. . Je také důležité věnovat pozornost spoluúčasti za návštěvy v kanceláři, specialisty a pobyty v nemocnici.
• Zkontrolujte zahrnuté služby. Pokud víte, že pravděpodobně budete potřebovat konkrétní léčbu nebo postup, zjistěte, jaké procento služby, pokud vůbec nějaké, je pokryto.
• Zkontrolujte pokrytí drogami. Většina pojistných plánů nabízí různé krytí pro generické a značkové léky. Zkontrolujte tyto rozdíly, zvláště pokud v současné době užíváte značkový lék.

Jakmile máte plán, je také důležité pravidelně kontrolovat účty za lékařskou péči a výpisy z pojištění. Pokud něco nevypadá nebo si myslíte, že vám byly účtovány přeplatky, vyplatí se zavolat svému poskytovateli pojištění nebo lékařské ordinaci, která nárok podala. V některých případech může chyba lékařského vyúčtování vést k navýšení ceny.

Je také důležité potvrdit pokrytí před absolvováním jakýchkoli drahých procedur, jako je MRI. I když lékařská ordinace ověří pokrytí, můžete také zavolat svému poskytovateli pojištění a potvrdit, co je kryto a co ne. To vám může pomoci vyhnout se neočekávaným účtům.

A konečně, přispění nezdaněných peněz do HSA nebo FSA může pomoci vašemu dolaru jít o něco dále. Jen si pamatujte, že dolary FSA se nepřetáčí, takže když přispíváte do FSA, je důležité myslet na to, kolik budete pravděpodobně muset v příštím roce utratit z vlastní kapsy.

Pojištění vám může pomoci ušetřit tisíce nebo v některých případech stovky tisíc dolarů na léčebných výlohách. Seznamte se s pokrytím vašeho plánu a lékařskou sítí, abyste mohli svůj plán využít na maximum.

A pokud budete mít nějaké dotazy ohledně svého krytí, zavolejte na číslo uvedené na zadní straně kartičky pojištění a promluvte si se zástupcem. Mohou vám pomoci vysvětlit všechny nuance vašeho plánu a odpovědět na jakékoli otázky týkající se lékařských účtů nebo pokrytí.

Elizabeth Millard žije v Minnesotě se svou partnerkou Karlou a jejich zvěřincem hospodářských zvířat. Její práce se objevily v různých publikacích, včetně SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape a mnoha dalších. Na jejím Instagramu najdete její a příliš mnoho kočičích fotek.