Jak zjistit, zda vaše pojištění kryje terapii

Co byste měli vědět o běžném pojistném krytí terapie

Pokud máte zdravotní pojištění prostřednictvím svého zaměstnání, může nebo nemusí zahrnovat pokrytí terapie. I když máte pokrytí, je na vás, abyste se rozhodli, zda jej chcete použít pro duševní péči. V některých případech se lidé rozhodnou platit za terapeutické služby z vlastní kapsy, než aby požadovali krytí prostřednictvím svého pojistitele. Proč?

Pojišťovny hradí pouze lékařsky nezbytné výkony. Než budou platit nároky, vyžadují diagnózu duševního zdraví. Některým lidem to není příjemné.

Diagnóza stavu duševního zdraví se může pohybovat od akutního stresu po syndrom nedostatečného spánku, různé fobie, duševní choroby nebo řadu dalších deskriptorů. Pokud jde o pojištění, každé z nich by mělo kódové číslo, které by šlo s pojistnou událostí.

Pojištění sponzorované zaměstnavatelem ve společnostech s 50 a více zaměstnanci

Společnosti s 50 a více zaměstnanci na plný úvazek mají ze zákona povinnost poskytovat zdravotní pojištění. Tento mandát nespecifikuje, že služby duševního zdraví budou zahrnuty jako benefit. Přesto většina velkých společností, včetně těch, které jsou samopojistné, poskytuje zdravotní pojištění, které zahrnuje určité krytí terapeutických služeb.

Pojištění sponzorované zaměstnavatelem ve společnostech do 50 zaměstnanců

Malé společnosti, které zaměstnávají méně než 50 lidí, nejsou ze zákona povinny poskytovat svým zaměstnancům zdravotní pojištění. Pro ty, kteří tak činí, však musí být zahrnuty služby duševního zdraví a služby spojené s poruchami užívání návykových látek, bez ohledu na to, kde a jak je plán zakoupen.

Plány trhu zdravotního pojištění

Podle zákona o cenově dostupné péči musí všechny plány zakoupené prostřednictvím trhu zdravotního pojištění pokrývat 10 základních zdravotních výhod. Patří mezi ně služby duševního zdraví a služby spojené s poruchami užívání návykových látek.

Všechny plány Marketplace, ať už jsou státní nebo federálně řízené, zahrnují pokrytí duševního zdraví. To se týká individuálních plánů, rodinných plánů a plánů malých podniků.

Plány a jejich pokrytí se liší podle státu. Státy také nabízejí více možností plánu, které se liší, pokud jde o jejich pokrytí.

CHIP (program dětského zdravotního pojištění)

CHIP poskytuje federální financování státům, aby mohly poskytovat levné zdravotní pojištění pro nízkopříjmové domácnosti s dětmi, které nemají nárok na Medicaid. Pokrytí CHIP se liší stát od státu, ale většina z nich poskytuje celou řadu služeb duševního zdraví, včetně:

• poradenství
• terapie
• management léků
• služby sociální práce
• peer podporuje
• léčba poruch užívání návykových látek

Zákon Mental Health Parity and Addiction Equity Act (MHPAE) vyžaduje, aby většina programů CHIP poskytovala paritní ochranu pro služby duševního zdraví a poruch užívání návykových látek. To zajišťuje, že platby, spolupojištění a spoluúčast na terapii a další služby v oblasti duševního zdraví jsou stejné nebo srovnatelné s těmi za lékařské a chirurgické výhody.

Medicaid

Všechny státní plány Medicaid musí pokrývat základní zdravotní přínosy, včetně služeb pro duševní zdraví a užívání látek. Plány Medicaid se liší stát od státu, ale také podléhají MHPAE.

Medicare

Original Medicare pokrývá ústavní behaviorální zdraví a služby spojené s užíváním návykových látek podle části A. Pokud jste hospitalizováni, můžete mít odečitatelnou část za dobu plnění a také náklady na spolupojištění.

Ambulantní služby duševního zdraví, včetně každoročního screeningu deprese, jsou zahrnuty v části B. Mohou vám vzniknout hotové náklady na terapeutické služby, včetně spoluúčasti v části B, spoluúčasti a spolupojištění.

Pokud máte plán Medicare Advantage (část C), bude automaticky pokrývat terapeutické služby na stejné nebo vyšší úrovni než původní Medicare. Vaše náklady se mohou lišit od nákladů spojených s původní Medicare.

Jak poznáte, že vaše pojištění kryje terapii?

Zaregistrujte se a přihlaste se ke svému pojistnému účtu online

Webová stránka vašeho plánu zdravotního pojištění by měla obsahovat informace o vašem pokrytí a nákladech, které můžete očekávat. Protože pojistitelé nabízejí různé plány, ujistěte se, že jste přihlášeni a prohlížíte si svůj konkrétní pojistný plán.

Pokud si musíte vybrat terapeuta, který je v síti vašeho plánu, seznam poskytovatelů by měl být dostupný online. Můžete také zavolat a požádat o zaslání místního seznamu telefonicky nebo e-mailem.

Zavolejte svému poskytovateli pojištění

Potřebujete-li další informace, zavolejte na bezplatné číslo uvedené na zadní straně kartičky pojištěnce a zeptejte se na typy terapeutických služeb, u kterých můžete očekávat pokrytí, a také na případné kapesné, které vám mohou vzniknout. Pokud máte diagnostický kód, může vám pomoci získat přesné informace.

Informujte se u HR oddělení vaší společnosti

Pokud jste pojištěni prostřednictvím zaměstnání a potřebujete další pomoc, kontaktujte své oddělení lidských zdrojů (HR), pokud se cítíte dobře.

Zeptejte se terapeuta, zda akceptují vaše pojištění

Terapeuti a další poskytovatelé často mění pojistné plány, které jsou ochotni přijmout, a možná se z vašeho plánu odhlásili.

Kdy začíná pojištění pro služby duševního zdraví?

Za prvé, nemůžete být penalizováni za již existující stav nebo předchozí diagnózu jakéhokoli typu duševní choroby. Z tohoto důvodu byste měli mít nárok na služby duševního zdraví od prvního dne od data zahájení vašeho plánu.

Věci, které mohou ovlivnit, když se pojistné krytí spustí:

• Po předchozí autorizaci. Některé služby mohou vyžadovat předběžnou autorizaci, než pro ně získáte pokrytí.
• Po splnění spoluúčasti. Možná také budete muset splnit hotovostní spoluúčast, než váš plán začne pokrývat terapii. V závislosti na typu plánu, který máte, může být tato částka významná.
• Po minimální útratě. V některých případech může váš plán vyžadovat, abyste zaplatili určitou částku v dolarech za lékařské služby, než může začít vaše léčba.

Jaké druhy léčby jsou obvykle zahrnuty?

Některé služby duševního zdraví, které mohou být kryty pojištěním, zahrnují:

• psychiatrické pohotovostní služby
• souběžně se vyskytující zdravotní a behaviorální zdravotní stavy, jako je souběžná závislost a deprese. To je často označováno jako duální diagnóza.

• mluvící terapie, včetně psychoterapie a kognitivně behaviorální terapie

• neomezená ambulantní sezení s psychiatrem, klinickým sociálním pracovníkem nebo klinickým psychologem. V některých případech může váš pojistitel omezit počet návštěv, které máte ročně povoleny – pokud váš poskytovatel písemně neuvede, že jsou z lékařského hlediska nezbytné pro vaši péči.

• telemedicína a online terapie

• lůžkové behaviorální zdravotní služby poskytované v nemocnici nebo rehabilitačním zařízení. Váš plán může omezit délku vašeho pobytu nebo omezit částku v dolarech, kterou zaplatí za vaši péči za období podpory.
• léčba závislostí
• lékařské detoxikační služby, včetně léků

Pojišťovny hradí pouze ošetření, která jsou z lékařského hlediska nezbytná.

Šířka pokrytí pro konkrétní terapeutická ošetření, jako je délka rehabilitace nebo pobytu v nemocnici, se také liší plán od plánu. Stejně tak krytí a náklady na léky, které vám mohou být předepsány k léčbě vašeho stavu, a to jak v hospitalizaci, tak jako ambulantní.

Vztahuje se pojištění na poradenství pro páry?

Pokud plánujete využívat pojištění k platbě za párové poradenství, pravidlo vyžadující diagnózu duševního zdraví bude nadále platit a bude vyžadovat, aby jeden z partnerů obdržel diagnózu poruchy duševního zdraví. Někteří lidé mají pocit, že to může zkreslit jejich terapeutickou zkušenost.

Stejně jako u každé diagnózy, kterou obdržíte, může diagnóza poruchy duševního zdraví zůstat ve vašem trvalém záznamu. V některých případech k němu mohou systémy pro kontrolu pozadí přistupovat po celý váš život.

Příklady pojištění duševního zdraví pojišťovnou

Vzhledem k tomu, že pojistitelé nabízejí řadu plánů, není možné uvést specifika každého plánu, který pokrývají. Zde je několik příkladů krytí, které můžete získat na terapii od konkrétních pojišťoven:

Pokrývá Blue Cross Blue Shield terapii?

Naprostá většina plánů pojištění Blue Cross Blue Shield pokrývá terapii.

Pokud však váš plán začal před rokem 2014 (kdy byl přijat zákon o dostupné péči), váš plán nemusí zahrnovat terapii.

Blue Cross Blue Shield pokrývá pouze terapeutické služby založené na důkazech, jako je psychoanalýza.

Nezahrnuje terapeutické služby poskytované životním koučem nebo kariérním koučem.

Nezahrnuje ani terapeutické služby poskytované mimo terapeutické prostředí, jako je systematická desenzibilizace na fobie vedená terapeutem. Tyto typy sezení se mohou konat na různých místech, například v autě, pokud máte fobii z řízení, nebo v letadle, pokud máte fobii z létání.

Zahrnuje Kaiser Permanente terapii?

Kaiser Permanente poskytuje personalizované léčebné plány pro duševní zdraví.

Tyto plány obvykle zahrnují individuální terapii s odborníkem, jako je psychiatr nebo zdravotní sestra, kteří se specializují na duševní zdraví.

Zahrnují také skupinová terapie a kurzy duševního zdraví.

Součástí je také personalizované zvládání stresu a poradenství v oblasti závislostí.

Jak najít terapeuty a poradce

Existuje mnoho míst, kde můžete začít hledat terapeuta nebo poradce, se kterým chcete pracovat, od dotazování lidí, které znáte, až po rozhovor s vaším lékařem primární péče.

Začněte se seznamem v síti

Pokud má vaše pojišťovna síť poskytovatelů, může to být dobré místo, kde začít hledat terapeuta. Každý uvedený terapeut by měl mít nějaké informace o své praxi a specializovaných oblastech. Mohou zahrnovat pediatrii, geriatrii, stavy, jako je obsedantně-kompulzivní porucha nebo bipolární porucha, a jejich přístupy k péči.

Zkontrolujte seznamy organizací pro vaši lokalitu

American Psychiatric Association poskytuje seznam psychiatrů, kteří se přihlásili do databáze podle PSČ.

Americká psychologická asociace poskytuje seznam psychologů podle PSČ.

Terapeuta můžete vyhledat také prostřednictvím Kolektivu psychoterapie otevřené cesty. Tato celostátní nezisková síť nabízí levné terapeutické možnosti pro jednotlivce, páry a děti.

Dovolit si terapii

Pokud máte v úmyslu platit za terapii z vlastní kapsy, vězte, že psychiatři mohou účtovat jiné sazby za hodinu než jiné typy odborníků v oblasti duševního zdraví, jako jsou psychologové nebo licencovaní kliničtí sociální pracovníci. To může také ovlivnit cenu vaší platby, pokud k úhradě terapie používáte své pojištění.

Jídlo s sebou

Většina plánů zdravotního pojištění pokrývá určitou úroveň terapeutických služeb. Rozsah pokrytí, který můžete očekávat, se bude lišit plán od plánu. V mnoha případech budete muset zaplatit spoluúčast, než budou vaše služby pokryty. Mohou se také vztahovat platby a spolupojištění.

Služby, jako jsou návštěvy terapeuta, skupinová terapie a pohotovostní péče o duševní zdraví, jsou obvykle hrazeny plány zdravotního pojištění. Součástí jsou i rehabilitační služby pro léčbu závislostí.

Terapie může být drahá, s pojištěním nebo bez něj. Existují levné možnosti, které mohou pomoci, jako jsou terapeuti, kteří berou platby s pohyblivou stupnicí, a psychoterapeutické kolektivy, které nabízejí výrazně snížená sezení.

Pokud potřebujete terapii, ale nemůžete si ji dovolit, promluvte si se svým lékařem nebo jiným odborníkem, kterému důvěřujete, jako je například duchovní nebo školní poradce. Existuje mnoho způsobů, jak odstranit finanční bariéry mezi vámi a terapeutickou péčí, kterou potřebujete.